ANPC a controlat peste 570 IFN-uri la nivel național: Amenzi de aproape 1,5 milioane de lei pentru practici incorecte

Inspectorii Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) au efectuat recent un control amplu la 573 de instituții financiare non-bancare (IFN) din toată țara, inclusiv case de amanet care oferă credite cu gaj. Din aceste verificări, 326 IFN-uri au fost găsite cu abateri legale, iar pentru acestea s-au aplicat 256 de amenzi în valoare totală de aproximativ 1,47 milioane lei, alături de 216 avertismente și 104 măsuri complementare.

Principalele probleme descoperite în domeniul IFN-urilor

În urma controalelor, ANPC a identificat o serie de practici comerciale ilegale și abateri semnificative, care afectează drepturile consumatorilor:

• Dobânzi excesive și clauze înșelătoare – Există situații unde dobânzile erau foarte mari, iar contractele includeau mecanisme complicate de „dobândă la dobândă” (anatocism).
• Comisioane aplicate nelegal – Comisioane calculate greșit, puse pe valoarea totală a creditelor, nu pe soldul actual, iar unele IFN-uri au perceput dublu comisionul de analiză a dosarului.
• Documentație incompletă sau neconformă – Fișele standard europene furnizate de unele IFN-uri nu conțineau informații clare, cum ar fi modul de calcul al Dobânzii Anuale Efective (DAE), lipsind exemplele reprezentative și avertismente privind consecințele neplății.
• Încălcarea dreptului consumatorilor de alegere a modului de rambursare – Consumatorii nu au fost în mod real informați și nu li s-a oferit posibilitatea de a alege între rate egale sau descrescătoare.
• Publicitate fără detalii complete – Materialele promoționale nu prezentau exemple clare și transparente despre costurile și condițiile produselor financiare.
• Nerespectarea termenului legal de declarare a scadenței anticipate – Contractele nu respectau cerința de a declara scadența anticipată după 90 de zile consecutive de restanță.

Măsuri dispuse de ANPC

Ca urmare a acestor nereguli, ANPC a ordonat IFN-urilor să:

• Înceteze practicile comerciale incorecte și să remedieze deficiențele identificate.
• Restituie consumatorilor sumele încasate nelegal, inclusiv comisioane nejustificate.
• Modifice documentele standard, astfel încât fișa standard europeană să includă toate informațiile prevăzute de lege.

Sfaturi utile pentru ieșenii care caută credite non-bancare

Pentru a se proteja, consumatorii trebuie să acorde o atenție sporită clauzelor contractuale înainte de semnare, urmărind cu atenție:

• Durata contractului.
• Costul total de rambursat ce include împrumutul, dobânzile, comisioanele și alte taxe.
• Valoarea dobânzii penalizatoare în cazul întârzierii plăților.

Alegerea modului de rambursare

Legea oferă consumatorilor opțiunea de a alege între:

• Rate egale (anuități) – cu aceeași sumă plătibilă lunar, dar cu un cost total al dobânzii mai mare.
• Rate descrescătoare – rate mai mari la început și tot mai mici pe parcurs, cu o dobândă totală mai mică.

Negocierea condițiilor dacă apar probleme financiare

Consumatorii care întâmpină dificultăți în plata creditului trebuie să informeze IFN-ul, care are obligația să renegocieze termenii contractului și să recalibreze ratele în acord cu situația financiară actuală a clientului.

Dobânzi penalizatoare cu plafon legal

Dobânda penalizatoare aferentă creditelor restante nu poate depăși cu mai mult de două puncte procentuale dobânda contractată, în cazurile în care consumatorul sau soțul/soția acestuia se află în șomaj, în situații de reducere semnificativă a veniturilor (minim 15%) ori în caz de deces a unuia dintre titulari. Acest plafon se aplică până la rezolvarea situației, pentru o perioadă maximă de 12 luni (cel puțin 6 luni în caz de deces).

Obligația de informare privind cesiunea contractului

În plus, creditorii trebuie să informeze consumatorul, în scris și în termen de maxim 10 zile, atunci când cesionează contractul de credit sau creanțele rezultând din acesta către o terță parte, cum ar fi o firmă de recuperare. Doar după această notificare cesiunea devine opozabilă consumatorului.

Recomandare importantă pentru contractele încheiate înainte de 11 noiembrie 2024

Pentru creditele semnate anterior acestei date, consumatorii pot solicita în scris IFN-urilor plafonarea dobânzilor, a DAE-ului sau a costului total al creditului, conform noii legi nr. 243/2024. Dacă cererea este justificată, IFN-ul are obligația să ajusteze aceste valori printr-un act adițional la contractul existent.

---

Pe scurt, ieșenii care apelează la creditele IFN ar trebui să fie extrem de atenți la condițiile contractuale și să își cunoască drepturile, în special la modul de rambursare ales și la eventualele comisioane ascunse. ANPC continuă să monitorizeze piața pentru a proteja consumatorii de practici financiare neconforme și în detrimentul lor.